标题:由大学生信用卡问题引发的思考
由大学生信用卡问题引发的思考


摘要:我国现在信用卡业务发展十分迅猛,在信用卡发展的同时,大学生信用卡使用的问题如欠费情况严重,信用卡使用率低,坏账比例逐年增加,大学生信用意识不强等也日益突出。本文由大学生信用卡问题并对其进行分析进而引发出对如何做好银行的风险管理工作的思考,并提出了部分探讨性建议。

关键词:大学生信用卡、银行、风险管理、建议

目前银行信用卡业务现已步入快速发展时期,大学生已成为刷卡消费的潜力军。随着 2006年中国金融市场的全面开放,从首张大学生信用卡发行开始,大学生信用卡透支无力还款等违规现象就日趋严重,信用卡风险发生频率越来越高,这直接影响到了银行业信用卡业务的利润收入。

银行风险管理的目的是结合发卡行的战略分析和市场定位,在有效控制负债风险敞口的同时,竭力使盈利指标最大化。通过识别和有效地管理现有资产组合中各个部分的风险级别,并有效获得目标市场,达到最终获得利润。因此,对于大学生信用卡风险管理问题成为各大银行共同面临的重要课题。

一、 大学生信用卡使用存在的问题

由于许多商业银行与众多经销商有合作关系,使用银行信用卡,不仅可享受刷卡消费的便利,还可独享_上千家特惠商户的贵宾级优待,享受增值服务,这大大促进了大学生刷卡消费行为的发生,因此受到了大学生的极度欢迎。大学生在最初被迫使用刷卡消费来免取年费的同时,逐渐体会到刷卡消费 ……(快文网http://www.fanwy.cn省略1005字,正式会员可完整阅读)…… 
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动刷卡消费时往往没考虑到今后的还款压力。

(三)银行审查不严及个人道德缺失

由于信用卡能够拉动消费,为银行带来大量业务并增加一定的收益,各银行为抢占市场的潜在客户不惜降低门槛盲目发行信用卡。银行为了完成发行指标,众学生仅凭身份证甚至学生证和一纸当场填写的申请书以几乎“零门槛”轻松地完成了发卡流程,从而增加了日后大量信用风险。而对于某些学生自身的的信用观念不强及教育力度不够,也成了银行坏账比例逐年增加问题的原因。

(四)学校及社会忽视对大学生信用观念的教育

随着时代的发展,人们越来越重视信用在日常生活中所带来的便利,这对于大学生更是具有着重要的意义。可往往学校社会在加强信用观念教育的同时,对于文化水平较高的大学生缺乏教育宣传力度,使得一些大学生在办信用卡使用的过程中,不了解个人信用程度对于未来生活工作的重大影响。面对着潜在的信用风险,多数大学生只是置若罔闻。

三、 银行针对大学生信用卡风险问题的解决措施

针对大学生信用卡使用现状,本文基于银行角度对大学生信用卡风险管理问题提出以下解决措施,改善大学生信用卡使用的基本情况。

(一)建立责任连动机制

对申请人的经济能力、理财能力、信用情况严格审查,要求申卡学生需提交父母的书面授权书,并由发卡行与家长共同对持卡学生进行“财政监督”。培养大学生的诚信意识,提高信用风险意识并保持良好的信用记录。

(二)明确大学生信用卡发卡标准

不诱导不适合使用信用卡的大学生申请信用卡。对申请人的信用记录和还款能力进行充分调查,向其全面介绍信用卡知识,包括还款的利息计算方式和不按时还款的后果,培养其风险意识。

(三)发卡行加强对持卡人的信用档案管理

各大银行间彼此建立起用户信用档案联系,减少大学生信用卡坏账的发生,降低银行风险。加强大学生的理财教育,让大学生们在信用卡使用实践中养成科学理财习惯和理性消费理念。引导大学生理性消费,不过度透支。

(四) 及时了解大学生信用卡使用者使用期间的信用情况

由于大学生消费的商品多属于低值品,银行应该对偶尔出现的购买高价物品行为或者连续购买高价商品行为进行跟踪、询问,通过手机短信、邮件形式告知大学生持卡人,以确定是否属于大学生的正常消费,及早发现风险并对大学生信用情况的动态跟踪和及时提醒,这样既可以加强风险控制,也可以方便有信贷需求的大学生。

大学生信用卡问题反映了我国银行风险管理中一些比较普遍的问题与情况。那么在科学技术及市场经济扩张需求,全球经济一体化已经大致成型的背景下,一方面我国银行业的发展空间与发展前景愈见广阔,另一方面各银行所需要面对的风险因素也越来越多、越来越复杂,如何做好银行的风险管理工作来实现更好的发展呢?

首先,进一步深化内控_建设

(一)完善岗位体系,实行岗位牵制与监督

以相互牵制、相互制约、相互监督为基本原则,完善内部岗位体系,把各项业务进行细致的过程与责权划分,然后针对性的设立作业岗位,同时还要从记账、审查、付款、监督等角度出发,设立相关的督管性岗位,严防所谓的“一手清”工作模式出现。通过这样的岗位细化与分离,使各个岗位的职、责、权得以明确与落实,并起到岗位牵制与监督的作用效果。后台监督的岗位人员要核查好非实时性的预警信息,保证每笔业务的正确性、完整性以及真实性,同时还要查找出其中的违规、差错。审计岗位的人员要通过定期与不定期相结合的方式,采取跟踪调查、重点监测、抽样调查等措施,对银行风险进行监控。

(二)增强对业务创新与扩展风险薄弱环节的管理制度建设

为了最大限度满足客户对银行业务的需求,适应市场竞争形势,业务的创新与扩展是银行发展的必经之路,但也是银行管理运营的风险薄弱环节。为了最大限度避免由此所带来的风险因素,在进行业务创新与扩展的时候,还要配套性的健全、完善风险_制度以及补救制度,以弥补在创新之初因操作不规范带来风险。

(三)强化对银行风险的分析力度,对操作行为进行规范

要想最为有效的对银行管理运营中的风险因素起到控制作用,一方面是要对监督检查出来的风险事件进行分类统计,并定期做好总结工作,通过科学的方法与手段对对风险进行分析,然后再通过下行通报制度,向各个网点、各个工作岗位的人员进行通报,使所有人员都能够受其震慑,进而规范操作;第二,从风险暴露水平、风险度以及风险率三个方向出发,对各个网点、各个岗位人员进行一对一的风险分析与评估,然后按月、按季度的进行下行通报,提高各网点与人员的规范操作意识。

(四)保证银行内控体系的科学性与操作性

首先,要合理的调配内部控制资源,根据银行经营业务的变化,指定相应的财务控制管理流程,切实提高内部控制系统的预警、识别、度量、控制水平和对各种风险管理的抵御能力;其次,要进一步整合 ……(未完,全文共4701字,当前只显示2611字,请阅读下面提示信息。收藏由大学生信用卡问题引发的思考

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