| 标题：公司客户信贷政策指导意见 |
| ****年公司客户信贷政策指导意见 一、总则 （一）20**年以来，中国经济经过数十年两位数高速增长，已进入增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期的“三期叠加”阶段，迎来了国民经济和社会发展的“新常态”，这对商业银行的发展产生重大影响。近日银监会主席尚福林详解银行业新常态的五大趋势：贷款增速回稳、利差收窄、社会融资方式转变、不良贷款反弹等。全行应充分认识新常态，积极适应新常态，努力实现新常态下的新发展。 （二）受经济下行因素影响，国内银行业在经济高速扩张阶段隐藏的问题逐步显露，信贷资产质量面临严峻考验。当前，银行信贷风险正在从小微企业向大中型企业蔓延、从产能过剩行业向上下_业蔓延、从东部沿海地区向中西部地区蔓延。据银监会披露，商业银行不良贷款余额连续13个季度上升，不良率创下4年来新高，银行信贷资产质量呈持续恶化趋势。 （三）针对当前形势，国家出台了一系列稳增长的政策措施，尤其是中央经济工作会议提出“一路一带”发展战略，为银行业带来发展机遇。全行要深入研究“新丝绸之路经济带”等政策对新疆的影响，充分发挥注册地银行优势，抓住机遇，立足区域市场，服务实体经济。积极支持符合国家产业政策和我行信贷政策的优质项目和优质客户，服务新疆地区经济发展。 （四）针对当前经济金融形势变化以及我行信贷资产结构特点，在“质量优先、效益为本、规模适度、协调发展”方针指引下，全行信贷工作继续坚持“审慎、稳健”的风险偏好，突出信贷结构调整，主动优化信贷结构。坚持差异化、特色化发展方向，大力拓展产融客户和国结客户，努力培育基础客户群。 （五）在全行统一信贷政策的指引下，各分行结合本行实际情况和区域经济特点，研究制定本分行的信贷政策和信贷结构调整方案，努力打造经营特色。 二、20**年信贷结构调整方案 （一）贷款投放结构 存款增长乏力，制约了贷款增长。截止20**年末，全行法人贷款余额481亿元，较年初增长49亿元，增幅11%；而同期全行对公存款余额872亿元，较年初减少241亿元；扣除集团公司存款波动影响，对公存款较年初下降41亿元。 客户基础薄弱，垒大户现象继续存在。全行法人贷款客户1086户（其中小微客户659户），较年初增加175户。大中型客户户均贷款1.01亿元，较年初增加500万元/户。1亿元以上贷款客户户均余额2.85亿元，远高于银行同业平均水平。 政策要点： 1. 大力发展存款业务，保持信贷规模的适度增长； ……（快文网http://www.fanwy.cn省略1722字，正式会员可完整阅读）…… 政策要点： 1. 大力发展产融客户专属产品（供应链融资、商信通、物采通、促销贷等），逐步提高业务占比。产融客户专属产品在全部法人贷款的占比不低于25%； 2. 积极开展供应链客户的综合授信工作，特别是对于不完全符合质押条件的供应链贷款，可逐步调整为信用贷款管理（原风险缓释措施保持不变）。 流动资金贷款 流动资金贷款占比下降。截止20**年末，全行流动资金贷款余额237.52亿元，较年初增加0.23亿元，占全部法人贷款余额的49.34%，较年初下降5.67个百分点。其中，短期流贷166.99亿元，占比70.31%；中期流贷70.52亿元，占比29.69%。 政策要点： 1.审慎办理中期流动资金贷款，原则上仅可对银企关系良好且信用等级不低于AA-级的优质客户发放中期流动资金贷款； 2.限制办理无明确用途的流动资金贷款，鼓励发展具有自偿性的贸融产品，如国内保理、商品融资等； 3.合理测算借款人流动资金需求，在有效控制贷款用途和回款的情况下，对产融客户、小微企业等，可根据实际交易合理确定流动资金贷款额度。 项目贷款 项目贷款占比较低。截止20**年末，全行项目贷款余额144.68亿元，较年初增加34.32亿元，占全部法人贷款余额的30.06%。 政策要点： 1. 积极支持机场、铁路、公路、城市基础设施等项目建设，贷款期限原则上不超过15年，新疆区域贷款期限可适当延长； 2. 尝试按总行确定的公式对项目贷款引入RAROC指标评价，并作为信贷审批决策的重要参考；（即风险调整资本收益，是由银行家信托公司（Banker Trust）于20世纪70年代提出来的，其最初的目的是为了度量银行信贷资产组合的风险。）RAROC的核心思想是：将未来可预计的风险损失量化为当期成本，对当期收益进行调整，衡量经过风险调整后的收益大小；考虑为非预期损失做出资本储备，进而衡量资本的使用效率，使银行的收益与所承担的风险挂钩。为了实施良好的资产组合风险管理，银行的管理层必须确定一个周期内的发展战略目标，在战略规划过程中全面考虑RAROC指标。就控制风险角度而言，资产越分散就越有利于降低风险；而从收益的角度看，根据“二八原则”，只有抓住重点（如重点客户、重点行业、重点地区），才能获得较好的收益。因而，如何在这两方面达到平衡，不仅是战略规则的重点，同时也是资产组合管理的重要目标。国外商业银行的发展趋势表明，抓住核心业务活动，逐步从非核心业务中退出资金正在成为主流。 RAROC=RAR（风险调整收益）÷经济资本 其中：RAR=净收入-经营成本-预期损失-税项[1] 预期损失（EL）=违约率（PD）*违约损失率（LGD）*违约风险暴露（EAD） RAROC=（净收益－预期损失）/经济资本 或RAROC=（收益－经营成本－预期损失+资本收益）/经济资本 提高RAROC指标的主要手段分为战略手段和财务手段。 在战略手段方面，业务资产组合风险管理是提高RAROC指标的主要手段之一。为了实施良好的资产组合风险管理，银行的管理层必须确定一个周期内的发展战略目标，在战略规划过程中全面考虑RAROC指标。就控制风险角度而言，资产越分散就越有利于降低风险；而从收益的角度看，根据“二八原则”，只有抓住重点（如重点客户、重点行业、重点地区），才能获得较好的收益。因而，如何在这两方面达到平衡，不仅是战略规则的重点，同时也是资产组合管理的重要目标。在美国和欧洲，许多金融机构都以提高RAROC指标作为银行管理的首要任务之一。提高RAROC指标的主要手段分为战略手段和财务手段。 从财务策略方面考虑，提高商业银行RAROC指标的主要手段包括资产负债管理和风险收益管理。一方面，商业银行可以通过在资产负债管理中创造价值的原则提高RAROC。银行业发展了许多有效的资产负债管理工具，新的金融工具改变了业务方式，如利率衍生工具、信贷衍生工具及资产证券化技术都被引进银行的资产负债管理中。在资产负债管理工具的帮助下，银行核心竞争力前所未有地提高到了一个新的高度。另一方面，采取RAROC风险管理方式，可以实现风险收益原则，或可以根据经济收益，实施以股东价值为基础的激励体系。 2．RAROC的考核思路打破了原有的不考虑风险、以利润绝对额进行考核的做法，对原有的银行信贷文化提出了挑战。 总之，树立以RAROC风险管理为核心的管理理念，能促进银行追求扣除风险因素后的高效益，避免种种非理性的竞争行为，实现业务发展与风险控制的协调统一。 经济资本就是用来承担非预期损失和保持正常经营所需的资本。经济资本是描述在一定的置信度水平上（如99%），一定时间内（如一年），为了弥补银行的非预计损失（UL,une*pected losses）所需要的资本。它是根据银行资产的风险程度的大小计算出来的。计算经济资本的前提是必须要对银行的风险进行模型化、量化。信用风险的形成主要受社会信用环境、借款人的信用观念、企业的盈利能力、财务状况等多方面因素的影响，只要一个环节出现问题，就可能导致信用风险发生 经济资本指用于承担业务风险或购买外来收益的股东投资总额,是由商业银行的管理层内部评估而产生的配置给资产或某项业务用以减缓风险冲击的资本，因此经济资本。又称为风险资本。其计算公式为：经济资本=信用风险的非预期损失+市场风险的非预期损失+操作风险的非预期损失。 3. 鼓励参加工、农、中、建、交等机构牵头的银团贷款。 也可参加国开行和进出口银行等机构牵头的银团贷款，但不可简单的将政策性银行的贷款条件作为我行的贷款条件。异地项目贷款原则上应采用银团方式； 4. 积极支持列入财政预算的在建项目，重点是新疆的在建项目； 5. 原则上不介入项目前期贷款。 银行承兑汇票业务 银行承兑汇票业务快速增长，但仍有较大发展空间。截止20**年末，全行银行承兑汇票余额82.41亿元，较年初增加48.9亿元，增幅达140.92%。银行承兑汇票保证金28.75亿元，较上年末增加19.25亿元。保证金比例为34.89%，较上年末提高6.54个百分点。 政策要点： 1. 积极发展银行承兑汇票业务，并严格依据相关管理办法收取保证金，年末银承业务保证金比例力争提高2-3个百分点； 2. 认真核实贸易背景真实性并落实还款来源，规范发展银行承兑汇票业务； 3. 银行承兑汇票的期限原则上不超过6个月，对于超过6个月的电票要采取提高保证金比例等措施。 房地产贷款 房地产贷款规模较小。截止20**年末，全行房地产贷款余额为11.69亿元，较年初减少7.31亿元，占全部法人贷款余额的2.43%。剔除现已结清的大庆房开贷款（11.6亿元），全行房地产贷款增加4.29亿元。 政策要点： 1. 继续将房地产业列入谨慎进入类行业，并实行名单制管理； 2. 适度支持资质良好、诚信经营的房地产开发企业建设的普通住房项目； 3. 积极支持省会城市具有明晰还款来源的棚户区改造等保障性住房项目。 （五） 客户结构 AA-级（含）以上优质客户占比（不含低风险及中石油贸易融资客户） 全行AA-级（含）以上客户数占比基本合理，但各分行差异较大。截止2014年末，AA-级（含）以上客户数占比为42%、贷款余额占比为74%，较年初均下降5个，符合信贷政策中户数及余额的目标占比。A+、A级客户户均余额3762万元，较年初下降296万元。相关信贷客户评级分布如下表： 单位：户、亿元、% 信用等级 20**年末 上年末 户数 占比 余额 占比 户数 占比 余额 占比 AAA 1 0.23 14.00 3.67 2 0.66 17.00 5.15 AA+ 25 5.68 59.58 15.63 22 7.27 66.64 20.19 AA 61 13.78 81.88 21.48 47 15.52 65.46 19.83 AA- 99 22.56 127.38 ……（未完，全文共12395字，当前只显示4476字，请阅读下面提示信息。收藏公司客户信贷政策指导意见） 上一篇：区群团工作部党组号召全区各级群团组织把向廖俊波同志先进事迹学习活动引向深入 下一篇：在“两学一做”学习教育第二专题上的发言提纲 相关栏目：公司 企业讲话 民营招商 银行 计划规划 |