| 标题：小微企业融资难论文 |
| 小微企业融资难论文 【内容摘要】小微企业融资难是现实的问题。 国家和各个地方在解决融资难的问题上加大了力度,有些地方取得了很好的效果。然而,解决融资难要实行金融创新。我们建议小微企业的金融创新应该从构建下一代电子银行平台、扩展信贷业务新模式、以数据支撑提高风控能力等几个方面进行。 【关键词】金融 创新 小微企业 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称，在我国经济发展中起到了不可忽视的作用。__非常重视小微企业发展情况，并发布《_办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国发〔2013〕87号），中国银监会连续两年发布小微企业金融服务工作的指导意见，持续推进差异化监管，持续改进小微企业金融服务，促进经济提质增效升级。 然而不能忽视的是，在_各部委一致发力服务中小企业的同时，小微金融企业在金融服务的覆盖率（广度和深度）、可得性（各种需求可获得）、满意度（服务质量和水平）方面仍然不能满足需求，小微企业融资难、融资贵的问题依然突出，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显。伴随着经济的下行压力，银行风险偏好下降、小微企业经营风险上升，一些金融机构“不愿贷”“不敢贷”，小微金融业务增长明显放缓甚至出现收缩。在传统融资方式仍占主导的当前，小微企业仍然需要来自银行业的大力支持。_《推进普 ……（快文网http://www.fanwy.cn省略967字，正式会员可完整阅读）…… 为此，下一代电子银行平台业务发展需要与科技开发统一联动，结合各类客户体验和业务架构对IT系统的要求，通过筛选和规划，最终形成以下四大方面的能力和要求。 （一）线上线下协同营销能力。通过渠道建设和产品管理，实现全渠道的品牌、产品发布，业务产品的流程化与组件化管理、各渠道的协同能力等。同时有效支持客户细分和社会化集成营销能力。 （二）销售与跨渠道交付能力。通过各渠道与系统功能间的柔性组合，跨渠道、分渠道协同和强调营销、强调脱媒的属性，实现金融、泛金融、非金融服务。 （三）全渠道与全流程客户服务能力。在非客户、准客户、客户、资深客户等整个客户服务周期中，通过在线客服、电话、短信、邮件等多种方式实现反馈机制，达成与客户的有效沟通，并通过社交网络、积分系统、非金融合作等方式维系有效客户。 （四）洞察与优化能力。利用下一代电子银行平台庞大的客户数据集群，通过有效分析客户体验、产品营销、客户行为、柜员行为等，根据分析结果进一步实施对应的系统优化等。 三、扩展信贷业务新模式 银行传统信贷产品审批流程繁琐，周期较长，再小的信贷金额其操作流程和审批流程也与大额贷款一样，而小微企业往往资金需求急迫，很难等待一笔审批超过半个月甚至数月的银行借款。而另一方面，一笔贷款的操作成本基本相同，银行则更倾向于给大中型项目做大额贷款。 而依托下一代电子银行平台，构建产品中心、数据中心、客服中心，扩展信贷业务的新模式，是降低小微企业融资成本的关键所在。电子银行平台构建的产品中心，通过参数化的统一管理，可以迅速结合客户数据和营销数据，以标准化的低成本产品模板组合出满足小微企业所需要的信贷、理财、保险、投资等各类产品，并且将产品销售渠道从柜面转移至各类电子渠道，将网上银行、手机银行、微信银行、门户网站、电子商城、自助设备、柜面等渠道进行有机的融合，促进了各渠道的协同性和产品的一致性。 而下一代电子银行平台融合了目前的所有电子渠道，实现了各渠道的协同运行，使得全渠道的客户服务中心成为可能，客户在各渠道进行业务办理的同时，也可通过在线帮助、智能客服、语音回拨、短信通知、微信推送等方式，随时随地多维度服务客户。全渠道的客户服务一举打破了传统银行信息不对称的问题，小微企业不再需要通过重重壁垒了解银行信息和产品信息，而且由于数据中心的建立，还可以利用预设的可扩充的常见问题解答数据库来解决大部分共性问题，只有在线帮助、智能客服无法解决的疑难杂症才转往人工客服，进一步的降低了小微企业获取信息的成本。 四、以数据支撑提高风控能力 银行传统信贷类产品往往依托信用记录、财务数据和抵押物来决定是否办理贷款，而小微企业融资困难，其中最重要一点就是缺少信用记录。再加上小微企业往往资金需求比较分散，基本无抵押或抵押物很少，财务报表不健全，创业时间较短，更使得在银行贷款难上加难。然而随着信息化和互联网化的发展，下一代电子银行平台可以利用已经形成的互联网数据，将其整合利用，让小微企业融资有了风控保证。 举例来说，下一代电子银行平台除了对接人民银行征信中心，还将整合医疗系统、教育系统信息记录，互换互利京东商城、淘宝电商积分和销售数据，完善中国石化、中国南方航空等联名客户信息。那么即使小微客户作为整体法人缺少信用记录，但通过法人代表、合伙人、投资人等过往海量的交易数据信息，并加以整合拼接，从而全面了解企业的信用状况和经营情况，降低风控审核成本。 同时，基于小微企业经营状况，完善的电子银行业务交易风险管理和预警系统也是风险防控的有效手段。电子银行平台交易风险预警系统根据不同的交易类型、风险等级设置相应的数据模型，设定预警和报警阀值，实时监控各渠道当前的交易情况、运行状态，对电子渠道在线客户交易和内部用户操作进行监控分析，当出现系统认定的疑似风险事件 ……（未完，全文共4523字，当前只显示2512字，请阅读下面提示信息。收藏小微企业融资难论文） 上一篇：我市少数民族地区教育存在的主要问题及对策建议 下一篇：镇中心卫生院中药饮片管理自查报告 相关栏目：公司 企业讲话 文教论文 综合论文 |